提升服务小微企业质效 谱写高质量发展新篇章
要点
在当前的机遇与挑战下，中小银行要立足覆盖小微企业经营全周期的金融需求，利用自身灵活便捷的授信体系和定价机制，创新线上线下多种渠道，完善多样化产品体系，不断提升产品服务质效，持续为高质量发展注入金融活水。
近十年来，我国银行业聚焦回归本源、专注主业，逐步实现由高速增长向高质量发展转变，为中国经济的高速发展与结构调整提供了源头活水。党的二十大报告提出，要坚持以推动高质量发展为主题。新时代新征程下，中小银行要答好实现自身高质量发展这道题，不仅需要回归主责主业，切实服务实体经济，还需要让产品和服务回归客户价值。作为一家专注小微、践行普惠的商业银行，泰隆银行坚持“以客户为中心”的理念，不断优化与创新产品服务，立足长三角小微经济区位优势，不断加大小微金融支持力度，在助力地方经济稳外贸、保增长的同时，走出了一条本外币一体化的小微特色发展道路，推动实现可持续的高质量发展。
多年来，泰隆银行一直主动融入党和国家工作大局，深入推进党建引领和清廉金融文化建设，将国家重要战略部署与泰隆银行经营有机融合，推动国家各项工作在金融领域的落地。
推动乡村振兴，促进乡村发展。泰隆银行自2010年开始全面下沉农村市场，推动社区化在农村落地生根，推出了农村“人人可贷”，发布了“沃土计划”十大举措，为“三农”提供创业保障、产业升级、助农助销、财富增值、环境自治、绿色发展、数字赋能等“一揽子”综合产品服务包，社区化商业模式在农村进一步迭代升级。
发展绿色金融，服务“双碳”战略。泰隆银行围绕国家绿色发展战略大局，探索设立小微绿色信贷客户环境、社会和公司治理（ESG）评估指标，引导信贷资产投向环境风险等级较低的客群，并划拨再贷款额度设立绿色信贷专项资金，成功发行全国首笔绿色小微企业金融债15亿元，助力实现“碳达峰”“碳中和”。
探索科技金融，赋能小微“双创”。泰隆银行高度重视打造科技金融服务体系，聚焦“科技中的小微、小微中的科技”，从“价值识别、价值培养、价值实现”三方面发力，助力初创期科技小微企业孵化成长。针对科技小微企业“两高一轻”（高人力资本、高科技含量、轻资产）特点，建立“三弱三强”（弱化对现金流、营业收入、净利润等财务指标数据的考量，强化对企业成长性、创新性和可投性的关注）、“三看三评”（看专利、评价值，看股权、评发展，看市场、评风险）信贷识别标准，科学评判企业价值。其中，在长期服务小微企业、持续深化小微金融服务模式过程中，泰隆银行总结有三点实践经验：
一是以“社区化”为核心的商业模式，精准诊断客户需求。泰隆银行以物理网点为中心，在一定服务半径内进行网格化管理，每位客户经理有自己的“责任田”，提供“定点、定人、定时”服务，较好解决基层作业“天女散花”“猴子掰玉米”现象，有效控制了作业成本；同时，通过与客户“做朋友”，动态把握客户经营情况，以及家庭状况、社会关系等“软信息”，解决信息不对称问题，有效控制信用风险。
二是通过“三品三表”“两有一无”的信贷技术，破解小微企业信息不对称难题。“三品三表”即不依赖企业财务报表等硬信息，而是从人品、产品、物品，水表、电表、海关报表等维度，破解小微企业信息不对称难题。“两有一无”即只要客户有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好，就有资格从泰隆银行获得贷款，实践证明符合该标准，就能筛掉高风险客户。同时，泰隆银行还推动模式模型化，将“三品三表”“两有一无”的关键指标量化，有效融合传统经验与现代技术，利用金融科技对模式升级再造。
三是“宽严相济”的风控文化，严格把控相关风险。责任意识是小微金融的基石，泰隆银行遵循“严格控制道德风险、尽职免除责任、适当风险容忍度”原则，抓牢风控核心，严把准入关，始终坚持“眼见为实”、“四眼原则”（双人经办、双人现场调查）、“面对面、背靠背”等信贷调查要求；开展常态化自查、检查，实时掌握客户经营情况，同时严控道德风险；赋予一线充分信贷决策权，让“听得见炮声的人”决策，并缩短决策链条；实行科学适度的不良容忍，切实解决信贷人员后顾之忧，让一线“愿贷、敢贷”。
近年来，受新冠疫情、全球地缘政治冲突、原材料价格波动等诸多因素影响，国内尤其是小微外贸企业占比高达90%的长三角区域外贸面临愈加复杂多变的国际市场环境。由此，小微外贸企业的金融需求已随市场形势发生变化，从原来单一的融资服务需求，逐渐演变为集结算、融资、汇率避险、业态转型于一体的个性化、多样化的综合金融服务需求。泰隆银行作为专注于长三角小微服务领域的城商行，在服务理念、产品类型、渠道模式等各方面进行了深化转型、加速升级，全面扩充了服务体系、完善了服务类型，争做新时期“精准滴灌”小微外贸企业的活水源泉。
积极落实外汇领域改革。一是大力推进外汇收支便利化，扩面提质深化企业服务。泰隆银行于2022年7月获批成为浙江省台州市首家贸易外汇收支便利化试点法人银行。利用试点契机，泰隆银行结合外贸客群定位与业务模式特色，深入梳理潜在试点名单，优先将“笔数多、信用好”的优质小微外贸企业纳入试点范围，大幅提升其外汇资金结算效率，增强其金融服务获得感；二是着力提升汇率避险服务水平，全面优化对客避险策略。泰隆银行运用产品模式创新、减费让利、科技赋能等方式，结合汇率避险定向宣导培训、落地政府性融资担保政策、推进衍生品业务线上化等多种措施，升级并完善汇率避险产品系，引领小微企业选择适合的汇率避险模式和产品，并将企业经营环节与套保操作动态结合，协助小微企业防范外汇市场波动风险，助力小微企业汇率避险全面落地；三是助力外贸创新转型，支持外贸新业态健康发展。泰隆银行早在2018年就适时推出跨境电商新业态金融服务，推出了低收费、更安全的便捷收款产品以及快放款、轻担保的跨境电商专项融资产品，并于2020年成功上线跨境电商一站式服务平台“e卖通”，着力解决跨境电商的跨境收款及融资难题。
持续升级跨境金融服务。一是以“线上业务自助化”为目标，泰隆银行从新增自助办理渠道、集成业务入口、精简操作流程、延长业务办理时间等多个维度推动数字转型、科技赋能，全面提升服务质效。当前，泰隆银行国际业务已全面完成线上化改造与自助化改造，初步实现“线下业务线上化、线上业务移动化”的阶段性目标；二是充分发挥专项贷款资金作用，加大低利率贸易融资支持力度，推出人民币、外币贸易融资专项贷款资金，共计发放低息专项资金20亿元人民币；三是积极搭建合作平台，大力发展短期险项下的保单融资业务，加强与中国信保、中国人保公司的战略合作，搭建政银保合作平台，持续推动“单单可融”项目；四是集聚小微金融资源，依托跨境金融服务平台，加强贸易融资产品创新力度，积极开发适合小微外贸企业“短、频、快”融资特点的“贸e贷”融资产品；推广线上核验报关单融资模式，优化完善保单融资业务流程，积极创新国内外汇贷款模式并上线出口信保保单融资应用场景等；五是以“外贸金融数字化转型”为契机，打造线上化“融资+融智”平台，打造“支持全渠道、覆盖多场景”的金融+非金融一体化服务平台“小鱼智汇”，服务内容涵盖汇率资讯、物流定位、法务咨询、资金追踪、专业制单等一揽子特色服务，为小微外贸企业提供了全方位、多元化的综合金融服务。
在当前新的机遇与挑战下，中小银行要立足覆盖小微企业经营全周期的金融需求，利用自身灵活便捷的授信体系和定价机制，创新线上线下多种渠道，完善多样化产品体系，不断提升产品服务质效，持续为高质量发展注入金融活水。
提高政治站位，主动融入党和国家工作大局。“一家企业，无论大小，只有把自己的生存和发展，与国家、民族的生存和发展紧密联系起来，才能走得更稳，走得更远”，中小银行要全面加强党的领导，坚持金融工作的政治性、人民性，严格贯彻落实党和国家对中小金融机构公司治理的要求。
守住风险底线，全面提升风险合规管理水平。中小银行要持续深化内控合规体系建设，高标准、严要求整改落实监管检查发现问题，加强人财物权建设、消费者权益保护、反诈据赌等监管重点工作落地。以客户准入、员工意识行为规范、常态化自查为抓手，全面筑牢资产质量管理体系，狠抓资产质量不放松。持续加强对市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险、信息科技风险等风险类型的全面管理，构筑全方位风险防控防线。
深耕社区，发挥熟悉地方、了解民情的优势，做好线上+线下展业。中小银行作为服务地方的生力军，要坚守定位，深耕本地市场，做深做透社区。一方面，巩固线下服务优势，锚定社区，发挥网点的平台、渠道、纽带作用，获客、活客、粘客，把社区打造成稳固的社区根据地，解决“客户在哪里”问题；另一方面，升级社区作业模式，提高线上服务能力，倾全力加强金融科技，解决“成本、效率、体验”问题。
主动应对变化，全力推动网点变革。随着网银、手机银行、支付宝和微信的普及，柜面业务量直线下滑，银行网点面临重大考验。中小银行要全面启动网点变革，深度挖掘社区“三大需求”（社区自身的需求、社区经济体的需求、社区内各类人需求），以客户为中心，起到平台、桥梁、纽带作用，升级网点服务。
探索“金融+非金融”服务，不断升级客户服务。中小银行要立足社区内各类人群、各经济体、社区自身的需求，充分整合内外部资源、平台、渠道，发挥银行在财务、营销、科技等经营管理方面积淀的专业能力，持续推动客户服务从单一的金融服务向“金融+非金融”服务相结合的方式转变。
加快数字化转型，全面赋能银行经营管理。中小银行要将发展金融科技提升到战略层面，坚持科技兴行、科技立行，持续加大科技投入，不断发力科技人才结构优化，并在组织架构层面强化统筹协调，探索有效的内部管理机制，注重风险和数据安全管理水平，加快数字化转型进程。
积极探索创新转型，支持新兴业态发展。中小银行要主动挖掘新的细分行业、细分客群，做深做实细分市场，探索新的业务模式、新的业务增长。中小银行应积极探索并适时推出新业态金融服务，持续提升跨境电商金融服务能力，全面扩充跨境电商收款币种及渠道，助力新业态业务数字化转型升级，全力支持外贸新业态持续健康发展。
